#得到app #香帥 #小額信貸 #無抵押借款 #數位金融
又到了大家都很喜歡的得到搬磚時間,這次討論的是信用貸跟消費貸。
我的收穫是多思考一些關於信貸機構如何看風險。不過香帥是從使用場景與中國國家政策角度看信用貸款跟消費貸款的關係,我的理解則是從產品設計的角度,哪種產品違約可能性高一些,又是為了什麼...
香帥講解的中國脈絡中,
信用貸款(螞蟻借唄)是風險高、利率高的
消費貸款(螞蟻花唄)是風險較低、但按時還款無利率的
以台灣人比較熟悉的例子
信用貸款就像銀行小額信貸,款項大,但無論如何要利率
消費貸款則像信用卡循環利息,款項低,按時還款免利息
信用貸款 = 螞蟻借唄 = 現金貸款 = 小額信貸 = 無抵押借款
消費貸款 = 螞蟻花唄 = 信用卡額度
那麼問題來了,為什麼小額信貸要限制你用途呢?例如只能拿來買東西,不能拿來買車買房?又如何做到用途限制呢?
如何做到用途限制到很簡單,畢竟是在追蹤大國,用支付寶付的就知道用途去向,轉到銀行的就打電話問銀行這筆錢後來去了哪裡。
但是為什麼要限制呢?
香帥的說明也直接了當,信用貸款的風險遠比消費貸款高,高多少?最高到20倍。
20倍!銀行借款一百個一元出去,只有80元會收回來?那難怪要叫這80個人付利息養那另外不回收的錢;也難怪要管理資金用途,不能用在買車買房或其他不法用途。
不法用途可以理解,但為啥不能用在買車買房?因為買車買房本身可以貸款,但是需要一些自備款。若用信貸去當自備款,不就表示這個人連自備款都沒有,百分百靠借錢用車用房,這種人會還錢嗎?機率又低了些吧,所以得限制貸款用途。
好的,可以看香帥的問答摟,照例歡迎分享喔
對了,想知道為何可以監管資金流向的,可以直接看最後一段,不信任大型監管機構的會不寒而慄,但是想要更活用資金的可能就會頭痛
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冠倫
聽完今天的課程,我去螞蟻借唄看了一下,自己的信用可以拿到8萬元的信用貸款,而且2小時就能到賬,想起了周一課程中提到的:“你的個人信用很值錢”。不過我注意到,這筆貸款的使用範圍是有一定限制的,只能用於“個人日常消費、裝修、旅遊、教育、醫療”,不能用於“購房、投資及各種非消費場景”,不知道這是為什麼?螞蟻金服又是如何監控我這筆貸款的最終用途的呢?
香帥
這個問題我猜是很多90後的同學很關心的,因為很多同學都會使用支付寶上的兩款產品,螞蟻借唄和螞蟻花唄,很多人搞不清楚花唄和借唄到底有什麼區別。這裡要說清楚一下。
螞蟻花唄依託於淘寶和天貓的線上消費平台,它是有自己的固定使用場景的,也不能取現,而且貸款額度很低,所以按時還款的話就不收任何利息,它有點類似信用卡,它是一種消費貸的形式。
而螞蟻借唄的基礎功能是網絡小額信用貸,貸款的額度從1000塊錢到30萬元不等,這個額度就是根據你在支付寶上累積的消費、支付、信用等風險數據,結合模型授予你的。而且還有一點,借唄是可以取現的,所以它和具體應用場景的關聯性不高。
換句話說,花唄借給你的錢都是有明確消費場景的,錢的用途非常清晰,不管是放貸方還是監管方,都比較安心;借唄不一樣,它是一種純粹的、基於信用評估的放貸,錢的用途並不確定,更類似於現金貸,當然風險也就比較高了。
咱們知道消費貸和現金貸,它們在風險和監管方面的要求是存在很大不同的。
首先,消費貸風險比較低,現金貸風險比較高。因為消費貸的應用場景就決定了貸款是有實際用途的,這些借款會被嚴格地限定在這種特定的消費領域,它不容易被挪用。而現金貸針對的客群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡,但是又具有借貸需求的客戶,他們的資信水平相對比較低,而且在沒有抵押品,無需線下面籤的寬鬆條件底下,貸款人違約、騙貸的成本很低,所以現金貸的壞賬風險是很高的。
消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間,而現金貸的壞賬率偏高,我們國家的數據顯示,現金貸壞賬率普遍在20%以上。
正因為此,監管層對現金貸的關注度非常高。像2017年金融去槓桿以來,對現金貸的整治和監管是主流,而且監管層尤其強調,要暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款。最怕的就是這些貸款流向不知名的地方,甚至被挪用作非法用途。
說到這裡的時候,我想你就明白了,從螞蟻金服的這個角度來看,螞蟻花唄和螞蟻借唄這兩個產品的屬性是很不一樣的。
花唄屬於消費貸,是受到國家政策支持的,
借唄這個小額信用貸的性質,使得它離監管的紅線比較近,
所以螞蟻金服要盡力地與現金貸脫離關係,向消費貸靠攏,才出台了借唄貸款用途的政策,要引導用戶把貸款用於個人消費場景。
除了引導之外,就是第二個問題了,如何監控貸款的最終去向的問題。
在借唄借款的時候,你可以選擇放款到支付寶賬戶或者綁定的銀行卡里面,你如果放入支付寶賬戶,那借款用戶很容易被螞蟻金服觀察到。
那如果放到銀行卡呢?儘管螞蟻金服看不到你的直接用途,但是它可以通過打電話,查看信用卡賬單的方式去核查貸款的用途,如果你違規用,就會迅速地被平台降低額度,甚至關閉借唄。
這意味著什麼呢?這意味著這種監控不可能是百分之一百到位的,但是給定阿里、騰訊這樣的大平台,它們確實具有能夠監控貸款去向的可能性。
比如說新聞中經常提到,某些用戶將藉唄貸款用於還信用卡、買房、買理財產品等用途,但其實絕大部分人是守規矩的。螞蟻金服的數據就顯示,借唄的放款中有差不多70%的資金是用於消費場景的日常購物消費,它的不良貸款率低於1%。
因為阿里係自己的平台場景是足夠豐富的,所以通過限制貸款的用途,然後監控貸款的去向,借唄現在已經是慢慢地在轉型為一款消費信貸的產品,這也是螞蟻金服自身平台的需要。
換一個互聯網平台,沒有阿里系、騰訊系或者說其他大平台的這種豐富的場景,你想去監控貸款的去向,難度其實就會高很多很多。
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不限用途款項借貸利率比較 在 股票貸款利率比較 - Mobile01 的推薦與評價
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不限用途款項借貸利率比較 在 存股之道- 【存股雜談(二十三):股票質押】 最近有不少朋友 ... 的推薦與評價
券商給的利率雖然較低,股票也不用設質,但根據「證券商辦理不限用途款項借貸業務操作辦法」的規定,券商的質押每18 個月(一年半)就要先還清才能再借出,而銀行則沒有 ... ... <看更多>
不限用途款項借貸利率比較 在 Re: [請益] 股票質借存股法..............?????? - 看板Stock 的推薦與評價
※ 引述《phcebus (菲比斯)》之銘言:
: 關於質借 的好處我用最近做的東西跟大家參考
: 首先我的利率是1.7%,
: 沒錯~比理財型房貸低也比信貸低
小弟套牢仔拉,
看到版友文章心中暗自蠢蠢欲動
這周跟我的日盛的股票業務問了
他幫我詢問後給了我一個數字:「6%」
我聽了嚇了一大跳
感覺自己被瞧得超扁,居然條件這麼差6%,版友不是才1.7%嗎?
於是自己自行上網比較
發現臺灣銀行的網址:https://www.twfhcsec.com.tw/Activity/BusinessIntro.aspx
二、辦理有價證券買賣融資、融券
不限用途款項借貸
借款利率:現行牌告為年率6%
富邦銀行的網頁:https://www.fbs.com.tw/BusinessAgency/BorrowQA
不限用途款項借貸
本公司比照信用交易融資利率,現行牌告為6.4%。
才找兩間覺得很奇怪,因此從新聞源頭去查
用股票就能線上換現金 券商股票質押利率激戰 最低殺到1.8%
鉅亨網記者陳慧菱 台北2017/11/23 14:46
https://news.cnyes.com/news/id/3972101
券商的股票質押不限用途借款業務甫上路不到 2 年,受到今年台股上萬點影響,客戶資
金需求增加,該業務也陷入激戰,最低利率下殺到 1.8%,且擁有隨借隨還、兼具賺取股
息股利的優勢,因此排擠到融資業務,使得融資水位至今不到 1700 億元。
券商去年初獲金管會核准開辦不限用途借貸業務,是依照「證券商辦理不限用途款項借貸
業務」管理辦法為法源依據,初始利率行情為了避免影響到融資券業務,是比照融資券業
務訂價,約在 6% 左右。
但據了解,現在市場競爭激烈,券商的股票質押不限用途借款業務紛紛推出優惠專案,最
低的利率行情已下殺到 1.8% 左右,對於大企業或大戶而言,等於可節省資金成本至少
4 個百分點。
因此大大的條件真的是特別好,所以才有這麼低的條件
小弟小小三百萬,銀行方連0.1%都沒有打折
因此資金少的版友只能和我一樣羨慕而做不到了
原先這一波元大金想複製版友作法,想辦法賺點便當錢,現在是有困難了@@
: 一年半償還 也能隨時償還
: 每次借款手續費20元
: 每天都可以抽換抵押的股票
: 有的能60%有的40%
: 期滿付利息
: 所以你如果把借款分成四份 只借三份,然後快到期再借第四份還第一份貸款,如果股價
: 不變及條件不變的狀況可以無限期轉貸款
: 另外你質借的股票如果上漲了可以再借更多錢出來, 我四月買了一檔股票花了400多萬,
: 然後抵押貸款 陸陸續續借了1300萬出來 這就是質借的優點,特別是用來做一些投資報酬
: 率沒很高,但很穩定的組合是個好工具
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設計師!那邊有貓德大秘 設計師!那邊有貓德傷害循環卡 設計師~~那邊有核心橘貓德
失業 治療技能 打高傷害 ψQSWEET
GM ◥ 設計師◥ GM ◥ 設計師◥ GM ◥他媽的◤設計師
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